想要土地借款來周轉，怎麼土地貸款？申請土地貸款流程複雜嗎？本文會告訴你高雄土地借款流程，且只要6步驟就能順利辦理，我們還會讓你了解銀行土地貸款限制有哪些，當你要土地借款時，要怎麼計算土地貸款成數及土地貸款利率，最後會有高雄當鋪推薦，你可以有最高的土地貸款成數、及優惠的土地貸款利率！
土地貸款是什麼？
我們常聽到房屋可以貸款，但土地可以貸款嗎？土地是可以借款的，將土地作為抵押品向借款公司申請土地貸款，申請土地貸款後，還要到當地地政機關土地抵押設定，之後就可以拿貸款金額。土地貸款簡單來說，就是把土地當成擔保品向借款公司辦理土地貸款。
土地種類
不同類型的土地，土地貸款限制及土地貸款試算結果不同，以下是常見的土地種類說明：
- 住宅用地：住宅用地是專門用於興建住宅的土地，由於用途明確且需求穩定，因此在申請土地貸款時，通常能獲得較高的貸款成數及較低的利率。無論是個人自住或是開發商進行建案，都可以透過抵押住宅用地的方式向借款機構申請土地貸款，貸款額度則會根據土地的現值及未來開發潛力來評估。
- 商業用地：主要用於興建商場、辦公大樓等商業設施，具備較高的商業價值，因此土地貸款限制較為寬鬆，但借款風險性較高，相較於住宅用地，商業用地的土地貸款利率也相對較高。
- 工業用地：可以在土地上建設工廠或工業設施，比其他土地貸款金額高，所以土地貸款利率也相對較高，銀行在評估借款風險會較謹慎，因為工業用地會影響到周圍土地價值。
- 農業用地：只能在土地上進行農業養殖行為，土地貸款限制較多，而土地日後增值相對前三者差，所以為土貸款款成數最低土地類型，而申辦管道也較少且需要農保被保人條件，才能申請借款。
土地借款管道
土地借款管道眾多， 一般常見貸款管道為銀行，但民間借款機構也有提供，像是合法當舖、土地代書都有土地二胎服務，以下是土地貸款管道說明。
- 銀行土地貸款：銀行土地貸款其能提供穩定資金的貸款額度，且利率相對較低，土地貸款流程透明。但銀行對借款人的信用分數審核較為嚴格，且借款款手續複雜，需要準備較多的資料，如：土地貸款計畫書等。
- 當舖土地借款：當舖土地借款的優勢在於撥款速度快，不看重借款人的信用分數，適合急需資金的人，當舖借款額度會根據借款人還款能力，調整成數與土地貸款利率，相對銀行貸款較為彈性。
- 代書土地借款：代書土地貸款的優勢，能提供客製化的土地貸款方案，且代書會協助辦理相關手續，服務較為周到。然而代書貸款的利率可能比銀行高，且代書品質不及，借款人需謹慎選擇合法且有信譽的代書事務所，避免不必要的糾紛。
土地貸款成數
土地貸款成數是指將土地借款，可以借到土地本身金額的比例，假設土地金額為100萬，土地成數為70%，你可以貸款到70萬。而各管道的貸款成數也不一樣，像是當舖建地土地貸款成數可達9成，但影響土地貸款成數原因也很多，像是借款人條件、土地種類、貸款目的等，所以土地貸款試算額度較難有一定標準。
土地貸款限制有哪些？
銀行土地貸款跟民間土地借款相比，銀行土地貸款限制較多，我們以銀行土地貸款限制說明 :
購買目的限制
當借款人向銀行土地貸款時，銀行會詢問土地貸款目的，如：將農地貸款是要種植農作物等目的。銀行會限制貸款資金，只能用在農作物種植上。
還款期限限制
銀行會依照借款人土地貸款原因，來限制還款期限，像是將建地貸款是要蓋房屋，銀行會要求在房屋建完後轉成房屋貸款，或還清土地貸款金額。要特別注意，雖然還款期限長每月還款金額少，但總利息會提高。
擔保品要求
上述有提到農地相比建地價值較低，所以大部分銀行不接受農地土地貸款，所以要貸款前注意哪些銀行可以農地土地貸款。
信用分數要求
銀行怕貸款人無法還清借款金額，會在借款人申請土地貸款前，審核信用分數高低，如果信用分數較低，貸款成功率也會較低。
收入程度要求
收入程度高低跟借款人還款能力有關，收入程度高還款能力高外，也代表每期還款金額也會比較多，所以銀行會透過收入高低來限制土地貸款資格，
土地貸款流程
每間借貸公司的土地貸款流程都不同，我們以高雄土地借款中的當舖為例，通常只需6步驟，以下為各步驟說明：
- 電話諮詢：可以先打電話跟當舖詢問關於土地貸款相關資訊。
- 準備資料：諮詢完後，準備當舖所需要的資料，並前往當舖實體店面。
- 審核估價：抵達實體店面後，當舖會核對是否為本人等，並由鑑定人員評估土地價值，並向借款人報價。
- 對保簽約：借款人滿意土地貸款金額後，當舖會開立當票並再次確認內容，確認內容無誤後，借款人在當票簽名畫押。
- 設定抵押：為了確保當舖權益，會要求借款人到地政機關將土地設定抵押，日後無法還款時，可將土地拍賣。
- 撥款點收：當舖最快可以當天撥款，而借款人當場點清，並完成借款手續。
土地貸款準備資料
了解土地貸款流程後，貸款要準備什麼資料？以高雄土地借款中的當舖為例，以下為當舖土地借款準備資料提供參考：
| 必要資料 | 加分資料 |
|---|---|
| 身分證 第二身分證明文件 土地權狀 個人印章 存摺影本 | 土地上房屋權狀 收入證明（薪資明細、勞健保明細） 財力證明（名下資產） |
土地貸款利率
各管道的土地貸款利率不同，我們以高雄土地借款為例，當舖是依照當舖法規定制土地貸款利率，當舖借款利息為最高年利率30％、每月最高利率為2.5%。
土地貸款注意事項
向土地借款公司申請土地貸款前，要注意2點事項，以下為各點說明：
- 土地用途：政府會規畫土地的用途，分為農耕、建地、保留地等，在申請土地貸款確認是不是建地，不是建地會影響借款的成功率。
- 土地類型價值：土地類型可分為建地、農地、工業用地等，但要注意山坡地跟河川地不能向銀行申請土地貸款。
農地可以土地貸款嗎？
銀行對於農地申請土地貸款較為嚴格，因為農地相比建地不是高價值土地，如果想要農地貸款成功率變高，可以選擇民間土地借款公司。
土地貸款試算
假設在當舖土地借款，土地價值為100萬，土地貸款成數為9成，土地貸款額度為90萬，而土地貸款利率月息2.3%，還款期限為1年，則每月要還20700元，一年後要還248400元。
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